Финансовая грамотность населения в сфере потребительского кредитования
13.10.2016
Финансовая грамотность позволяет человеку не зависеть от обстоятельств, от воли других людей, системы, дает возможность принимать правильные решения относительно использования денег. Пенсионерам такая грамотность необходима для умелого распоряжения сбережениями и совершенствования умений пользоваться современными денежными инструментами.
Люди среднего возраста должны быть образованными в данной сфере для выбора способов накопления на старость. Молодым людям нужно уметь планировать бюджет и собственные сбережения, решать проблемы образования, копить деньги на жилье, автомобиль и т.п. В обучении нуждаются и дети, ведь они должны знать ценность денег в семейном бюджете.
Значительную часть населения нашей страны волнует вопрос о потребительском кредите. Как выбрать подходящий кредит?
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из бюджета, которую реально можно направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
Необходимо внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения).
Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Помните!Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
Внимательно изучите кредитный договор и другие документы.
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в соответствующее территориальное учреждение Банка России. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
Подписание кредитного договора - самый ответственный этап.
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
Оформляя ссуду, некоторые потребители не заостряют внимание на раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Проходит время, и невнимательные клиенты банков удивляются, обнаружив, что вместо оговоренного обязательного платежа более высокую сумму. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.
Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени.
•Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
•Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
Существует 4 основные формы штрафов:
•Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки.
•Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте.
•Фиксированные штрафы с нарастающим итогом.
•Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц.
Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и следующие методы давления на заемщиков с целью получения долга:
- передача данных о просрочках в бюро кредитных историй – в результате отказ других банков работать с вами;
- раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки, договоры для исполнения передаются коллекторам.
Нередко граждане, которые оказываются не в состоянии погасить свои задолженности по кредитам вовремя, сталкиваются с коллекторами. Эти организации выкупают у банков просроченную задолженность клиентов или же берут на себя обязанность воздействия на должника, с тем, чтобы он полностью вернул привлеченные займы.
Однако коллекторы не всегда действуют законными способами, а зачастую просто запугивают клиентов, пользуясь их незнанием законодательных норм. Законна ли деятельность коллекторов и что делать должнику, если ему активно угрожают коллекторы?
В первую очередь, любой должник должен знать, что деятельность кол- лекторских агентств не рассматривается в качестве противозаконной. В реальности такие организации официально зарегистрированы и осуществляют свою деятельность вполне открыто.
В то же время, отдельные аспекты деятельности коллекторов оговариваются в ГК РФ, а также в законодательстве, касающемся прав потребителей, исполнительного производства и кредитования.
При нарушении прав потребителя, гражданина, должник имеет право обратиться с иском в суд, ссылаясь на нарушение законодательства о защите прав потребителей, а также незаконное посягательство, на свободу, жизнь и частную собственность.
В случаях проявления угроз в адрес заёмщиков необходимо обратиться в органы внутренних дел.
В Роспотребнадзор следует обращаться в случае возникновения следующих конфликтных ситуаций, при получении потребительского кредита:
1. Банк меняет ставки по кредиту в одностороннем порядке. Закон «О банках и банковской деятельности» содержит прямой запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту. Согласно закону «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Банк взимает дополнительные комиссии за ведение кредитного счета. Так бывает довольно часто: банк привлекает вас низкой ставкой по кредиту, а потом начинает «накручивать» разные пени, страховки и прочие услуги, которые в совокупности делают предложение кредитной организации не таким уж и выгодным. Существует две наиболее частые уловки. Первая – банк берет с клиента деньги за «резервирование кредитных средств». Вторая – банк снимает средства за ведение расчетного счета, что довольно странно при том, что счет не расчетный, а ссудный, а это совершенно другой порядок работы, исключающий взимание комиссий за его ведение.
3. Комиссия за сам факт предоставления кредита. Довольно странная комиссия, которая, однако, встречается и зависит от суммы займа. Данное условие договора противоречит норме, установленной п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
4. Банк навязывает вам страховку дороже самого кредита или умалчивает о ней при подписании договора. Оба случая являются грубым нарушением ваших прав как потребителя. Особенно странно выглядят навороченные страховки жизни и здоровья, подключенные к кредиту на мобильный телефон или тостер. Банк вправе требовать страхования дорогих сделок (ипотека, автокредит), покупка мелкой бытовой техники и электроники с обязательным страхованием – повод жаловаться.
В Центробанке создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.
В её компетенцию включены следующие вопросы:
- контроль и надзор за страховыми организациями;
- рассмотрение обращений и жалоб потребителей финансовых услуг и инвесторов, а также жалобы иных физических и юридических лиц;
- надзор за работой ломбардов.
Существуют Общественные объединения потребителей , которые имеют право осуществлять общественный контроль за соблюдением прав потребителей и направлять в орган государственного надзора и органы местного самоуправления информацию о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия в случае их подтверждения мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов, участвовать в проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей.
- вносить в органы прокуратуры и федеральные органы исполнительной власти материалы о привлечении к ответственности лиц, осуществляющих производство и реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг), не соответствующих предъявляемым к ним обязательным требованиям, а также нарушающих права потребителей, установленные законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;
- обращаться в суды с заявлениями в защиту прав конкретных потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
Вопросами защиты прав потребителей в банковской сфере занимается Центральный банк России и общественные организации, одной из основных по данной тематики является Московское региональное отделение общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» («Финпотребсоюз»), Управление Роспотребнадзора по Московской области.